Hay cuatro cosas que usted necesita saber sobre cómo obtener un préstamo de coche: cómo calificar, a quién preguntar, obligaciones legales, y los seguros. Un préstamo de coche es un préstamo garantizado, lo que significa que el dinero se le proporciona para la compra de un vehículo específico. El proveedor de préstamos utiliza el vehículo como garantía de su préstamo mediante la colocación de un gravamen sobre el mismo. Un gravamen es un documento legal que asigna todos los derechos de propiedad sobre el titular del gravamen. Si usted vende su vehículo o en un accidente, el titular del gravamen debe ser notificada y que tienen derechos legales para recibir el pago total del préstamo con el producto.

Requisitos para obtener un préstamo de coche se basa en la calificación de crédito personal, historial de empleo, ratio de deuda actual y el tipo de vehículo. Cada empresa puede establecer sus propios criterios para obtener un préstamo de coche, pero todos realizan el mismo análisis. Todos estos elementos son factores críticos para determinar si usted califica para un préstamo de coche y las condiciones en que se presta el préstamo.

Hay amplios rangos de empresas que ofrecen préstamos para automóviles. Los bancos son los más conservadores, y sólo se debe abordar si usted tiene un crédito excelente, un ratio de deuda baja y estable historial de empleo. Si falta alguno de estos factores, usted debe acercarse a una financiera. Estas empresas cobran una tasa de interés más altas, o pueden requerir un pago inicial mayor, pero se especializan en clientes que no pueden obtener financiamiento de un banco.

Al obtener un préstamo de coche, usted tendrá que firmar varios documentos legales. Estos documentos indican la aceptación de los términos y condiciones del préstamo. También hay una declaración de que toda la información que he proporcionado es correcta y está actualizada. En adicional a la obligación de pagar el préstamo, también se le requiere para mantener la cobertura de seguro de auto por la duración del préstamo.

Con el fin de ofrecerle un préstamo de coche, todas las empresas de financiación tienen requisitos de seguro de cobertura. La gran mayoría de las empresas requiere una cobertura completa. Amplia cobertura es una cobertura de seguro mayor por daños a su vehículo. Este tipo de cobertura es más caro que la colisión, que proporciona protección de la propiedad y otros conductores.

Para entender los límites de conformidad préstamo, una persona debe primero aprender acerca de Freddie Mac y Fannie Mae. Si bien estos nombres pueden parecer para describir a dos personas, en realidad son los nombres de las corporaciones federales. Freddie Mac es el Préstamo Federal Home Mortgage Corporation y Fannie Mae es la Asociación Hipotecaria Federal Nacional. Freddie Mac compra hipotecas convencionales de las instituciones financieras aseguradas y banqueros hipotecarios que han Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de aprobación. Fannie Mae compra y vende no sólo las hipotecas convencionales, sino también la Administración de Veteranos (VA) y la Autoridad de Vivienda Federal Administration (FHA).

Ambas organizaciones ayudan a facilitar a las personas a obtener hipotecas. Básicamente, los prestamistas suelen ser más dispuestos a conceder préstamos conformes, ya que pueden venderlos a Freddie Mac Fannie Mae o y luego tener más dinero para hacer préstamos adicionales. En materia de prestaciones para los compradores se refiere, los préstamos convencionales suelen ser ofrecidos a precios más bajos y suelen ser más fácil de obtener.

Freddie Mac y Fannie Mae establecer normas para préstamos conformes, incluidos los límites de conformidad y los criterios de préstamo del prestatario. Para establecer los límites de conformidad préstamo, Freddie Mac y Fannie Mae en cuenta el precio medio de los hogares en un año determinado y después fijar máximos de préstamos hipotecarios. Si un préstamo cae dentro de estos límites, se llama un préstamo que se conforma. Los préstamos que no entran dentro de los límites actuales son llamados préstamos no conformes.

Cuando Freddie Mac y Fannie Mae establecidos conforme límites de los préstamos, que fijó los importes máximos en dólares para los préstamos que la compra de los prestamistas. Por ejemplo, en un año determinado, el límite de préstamo que se conforma puede ser $ 417000 dólares de los EE.UU. (USD). Hay excepciones a estos máximos, sin embargo, y Fannie Mae y Freddie Mac conforme establece diferentes límites de los préstamos para las hipotecas que ofrecen las zonas con altos costos de la vivienda. En esas zonas, los límites de préstamo que se conforma puede ser mucho mayor. Como tal, una persona que está revisando los límites actuales verá cifras separadas para los límites de la zona general y de alto costo.

Mientras que el término límite de crédito conforme se suele utilizar en los Estados Unidos, otros países pueden usar, o un lenguaje similar, también. En tal caso, que básicamente significa el límite establecido para las hipotecas respaldadas por el gobierno. Estos límites serán diferentes de los establecidos en los Estados Unidos.

Los límites convencionales del préstamo pueden variar para los que no viven en los 48 estados contiguos de Estados Unidos. Los que viven en Alaska, Hawai, las Islas Vírgenes o Guam pueden calificar para los límites de los préstamos. Además, los que la opción de adquirir viviendas multifamiliares pueden calificar para los límites de préstamo más grande también.

Para entender la diferencia monetaria entre límites de los préstamos convencionales para unifamiliares y viviendas multifamiliares, tenga en cuenta su historia. En un momento dado, el valor máximo del préstamo para una hipoteca para una familia era $ 417.000 dólares EE.UU. (USD). En ese mismo año, el límite máximo para una propiedad de dos familias fue $ 533.850 USD, de los límites de las propiedades de tres y cuatro unidades fueron $ 645.300 USD y USD $ 801.950, respectivamente. Límites difieren también para aquellos que buscan una segunda hipoteca en lugar de préstamos iniciales para las propiedades inmobiliarias.

Para añadir a la confusión algunas personas sienten cuando se intenta comprender los límites convencionales de préstamos hipotecarios y otros límites, hay tantos conformes y no conformes los préstamos convencionales. Un préstamo que se conforma es uno que sigue Fannie Mae y Freddie Mac directrices. Fannie Mae es una empresa patrocinada por el gobierno que compra hipotecas y piscinas. Freddie Mac, también patrocinado por el gobierno, compra hipotecas y los vende. Un préstamo se dice que no conformes si no cumple con estas directrices, sin embargo, dicho préstamo se sigue considerando un préstamo convencional.

A veces las personas necesitan préstamos hipotecarios muy por encima del valor máximo del préstamo que se ha establecido por Freddie Mac o Fannie Mae. En este caso, una persona puede solicitar un préstamo jumbo. Estos préstamos pueden tener más rígidos los requisitos de calificación y suelen tener unas tasas de interés también. En el pasado, los préstamos convencionales son la única opción del consumidor. Estos préstamos fueron concedidos por las fuentes tradicionales, tales como bancos, cooperativas de crédito y empresas de ahorro y préstamo. Hoy en día, los prestatarios tienen muchas otras opciones y, a menudo pueden encontrar préstamos a tasas más bajas y la oferta amistosa términos.

Una asociación de ahorro y préstamo, o de segunda mano, es una organización financiera que ofrece principalmente la vivienda y los créditos de consumo. Después de la Segunda Guerra Mundial, estas asociaciones se expandieron enormemente a raíz de la explosión demográfica y la economía de un florecimiento de Estados Unidos. La industria estaba cuidadosamente regulada, y por la década de 1960, no pudo ofrecer a los inversores los beneficios considerables que el dinero y la inversión del mercado de valores puede. Como resultado, el gobierno aprobó varias leyes que conducen a la desregulación de la industria, a menudo considerado como uno de los principales factores que conducen a la crisis de ahorro y préstamo.

Con menos reglamentos que cumplir, asociaciones de ahorro y préstamo, podría invertir en empresas con más riesgo, pero que puede dar rentabilidad potencial mucho más alto. Una de las causas de la crisis de ahorro y préstamo citado por muchos economistas es el hecho de que los ahorros y las compañías de préstamos estaban asegurados por el gobierno federal a la misma velocidad, independientemente del nivel de riesgo de las inversiones. Esto dio lugar a más inversiones y más arriesgado respaldada por el dinero de los contribuyentes, permitiendo a las empresas que ya están luchando para caer más profundamente en deuda sin consecuencias.

Hay docenas de posibles causas para la crisis de ahorros y préstamos, centrándose principalmente en los efectos de la desregulación y la falta de supervisión eficiente, el abrumador éxito de las compañías de préstamos secundarios que podría ofrecer mejores rendimientos y las tasas de los préstamos que el S & L asociaciones, y el colapso de los mercados de vivienda en los Estados Unidos en la década de 1980. Por desgracia, la crisis fue agravada por ocultos y consejos reguladores, que comenzó a tomar más y más medidas drásticas para proteger a las asociaciones en su defecto con el fin de prevenir la aparición de una crisis financiera.

En 1989, el presidente George Herbert Walker Bush dio a conocer un plan de rescate llamado a las instituciones de Reforma Financiera, Recuperación y Aplicación de la Ley de 1989 (FIRREA) a raíz de revelaciones sobre el nivel de insolvencia en el índice S & L de la industria. Este plan de retirar los consejos reguladores original y las reemplazó por otras nuevas, la ampliación de las competencias de las organizaciones de crédito entonces éxito secundaria, y creó una entidad para intentar la resolución de cerca de 800 asociaciones S & L ahora considerado insolvente. Según algunas estimaciones, el plan resultante ha costado a los contribuyentes de EE.UU. en más de 120 mil millones dólares EE.UU. Dólares (USD) desde la aplicación.

Los préstamos de negocios o mercantiles son para los que necesitan fondos adicionales para invertir en infraestructura, recursos humanos, etc. Estos préstamos podrían verse obligados a cubrir los gastos de comercialización. Estos préstamos podrían ayudar a los empresarios dispuestos a iniciar su nuevo negocio con nuevas ideas.

Las dos opciones viables para obtener financiamiento para negocios son préstamos de negocios y la financiación capitalista. Si bien la financiación capitalista de riesgo es difícil de conseguir, la financiación de las empresas se ha convertido en la opción más fácil. Los préstamos garantizados de negocios son aquellos en los que se puede la demanda de préstamos mediante la colocación de una propiedad como garantía. La propiedad puede ser una parte del local, la industria, casa, tierras, etc. El valor de la propiedad debe ser significativamente mayor que la cantidad demandada. Antes del préstamo, un inspector del banco examinará las instalaciones y terrenos colocados como garantía para comprobar y tasar su valor de mercado actual.

Los préstamos comerciales generalmente tienen períodos de amortización muy largos. Por ejemplo, varios bancos en los préstamos de negocios de España ofrecen plazos de amortización de casi 25 años. Los procedimientos involucrados en la aplicación de estos préstamos podrían consumir más tiempo que para los préstamos personales o de coches. Esto se debe al alto valor del monto del préstamo en cuestión. Algunos bancos han traído solicitudes online para todo tipo de préstamos garantizados incluidos los préstamos mercantiles. Esto podría hacer que el proceso sea mucho más rápido y más fácil de lo que solía ser. Los plazos de amortización son flexibles y se puede realizar ajustes más precisos dependiendo de las necesidades.

Por lo general, una solicitud de préstamo personal empieza con la información demográfica básica, incluido el nombre del solicitante, la dirección, y la información básica de contacto. Si va a haber un codeudor, esta información tendrá que ser siempre para él o ella también. La aplicación normalmente se pregunta cuánto tiempo que el prestatario ha estado a la dirección actual, si la casa es propiedad, y lo que el alquiler mensual o pago de la hipoteca es. Los préstamos personales también puede pedir una prueba de identificación como número de licencia de conducir o número de Seguro Social.

Algunas solicitudes de préstamos personales también pueden pedir un historial de vivienda en los últimos años. Además, piden que el solicitante está empleado, ¿cuánto tiempo él o ella ha estado trabajando para ese empleador?, ¿qué título de la demandante de trabajo es, y cuánto gana la demandante? La solicitud de préstamo personal también puede solicitar la información de contacto de un supervisor, y para la historia laboral si el solicitante no ha estado en su trabajo actual por mucho tiempo.

Las obligaciones financieras son también de interés para los prestamistas, con una aplicación típica de preguntar cuánto de la deuda de las compañías prestatario, y lo que los pagos mensuales de la deuda que son. La información sobre activos como el efectivo en cuenta corriente o de ahorro, los vehículos personales, y la equidad en un hogar es también pidió en una solicitud de préstamo personal, para crear un cuadro financiero completo de la demandante. Los solicitantes también pueden solicitar que la lista de referencias.

La solicitud también podrá solicitar la cantidad que el solicitante desee pedir prestado. La solicitud de préstamo personal también incluye una declaración de estado discutiendo las tasas potenciales de interés, cargos por financiamiento y otra información importante. Es clave para revisar esto, ya que el solicitante acepta estos términos al firmar la solicitud. Si un préstamo personal parece venir con malos términos, el solicitante deberá buscar en otra parte, en lugar de comprometerse con un préstamo con condiciones desfavorables que puede hacer que el préstamo difícil de reparar o dar sus frutos.

En la década de 1980, una crisis en el S & L de la industria surgió como resultado de los préstamos hipotecarios pobres. En respuesta, el Congreso abolió la Junta Federal de Préstamos en 1989 y lo sustituyó por la Federal Housing Finance Board, que fue encargado de la supervisión de la Federal Home Loan Bank System. En ese momento, la membresía se amplió para incluir a los bancos comerciales, cooperativas de crédito y compañías de seguros, además de asociaciones de ahorro tradicional. En 1999, la Ley Gramm-Leach-Bliley ampliado el acceso banco agrícola a la Federal Home Loan Bank System en un esfuerzo por proporcionar financiación para el desarrollo rural. En 2008, responsables de la supervisión se trasladó una vez más y se convirtió en la responsabilidad de la Federal Housing Finance Agency, que también supervisa Freddie Mac y Fannie Mae.

La Federal Home Loan Bank System es considerada como una entidad patrocinada por el gobierno, ya que fue creado por una ley del Congreso que prevé varios beneficios para ayudar a mantener los gastos generales hacia abajo. Estas incluyen una exención del impuesto de sociedades y la exención de Bolsa y Valores de los requisitos de registro de sus instrumentos de deuda. Los doce bancos recaudar dinero mediante la venta de billetes y bonos en los mercados financieros, que a su vez prestan a las instituciones miembros a bajo interés para financiar hipotecas.

Los doce bancos que componen el Federal Home Loan Bank se encuentran varias ciudades de Estados Unidos a nivel regional. Los bancos, cajas de ahorro, cooperativas de crédito y compañías de seguros son bienvenidos a formar parte del banco en su región siempre y cuando cumplan ciertos criterios. Por ejemplo, los miembros deben tener 10% de su cartera de activos en hipotecas o ser designado como una institución financiera de la Comunidad. El FHLBs son todas las entidades jurídicas separadas y cada uno se rige por su propio consejo de 14 miembros, la mayoría de los que son elegidos por las instituciones financieras miembros.

La Federal Home Loan Bank System también participa en el Programa de Vivienda Asequible (AHP), creada por el Congreso en 1989. El AHP proporciona subvenciones para la adquisición, construcción o rehabilitación de la propiedad de vivienda, tanto ocupadas por sus propietarios y alquiler de unidades, para individuos de ingresos bajos y moderados. Cada uno de los 12 FHLBs está obligado a contribuir con el 10% de sus ingresos netos en forma de subvenciones en AHP. Los fondos se desembolsan en régimen de competencia a los proyectos patrocinados por instituciones financieras miembros que están trabajando en conjunto con una organización sin fines de lucro locales.

Los fondos obtenidos de préstamos a corto plazo de este tipo son destinados a ser utilizados con toda clase día a día los gastos del negocio. Tal función importante como la toma de alquiler o hipoteca, servicios públicos necesarios para mantener operativas las líneas de producción en movimiento, y para proporcionar la compensación y beneficios son fundamentales para el propósito de un préstamo de capital de trabajo. La idea detrás del enfoque es proporcionar a la empresa con una cantidad razonable de tiempo para empezar a generar ingresos suficientes para lograr un beneficio neto.

Mientras que el propósito del préstamo de capital de trabajo es ayudar a las empresas funcionan mientras la construcción de activos productivos para el futuro no todas las empresas podrán optar a este tipo de asistencia. La mayoría de los prestamistas esperan que el negocio pueda ser capaz de presentar una expectativa razonable de pagar el importe del préstamo, incluso si parece que la aventura empresarial no va a resolver con el tiempo. Los indicadores que proporcionan la prueba de la capacidad de pago pueden incluir propiedades u otros bienes que son propiedad de la empresa. En el caso de que un comienzo encima del negocio está solicitando un préstamo de capital de trabajo, el historial crediticio de los principales propietarios puede servir como prueba de una capacidad razonable de reembolsar.

El préstamo de capital de trabajo es generalmente estructuradas con pagos regulares que están dentro de los medios de la empresa para gestionar, incluso si hay alguna previsión de que se tardará varios meses en la empresa para ser rentable. Una vez que la empresa ha comenzado a llegar a un punto en que es razonablemente rentable, es posible pagar el préstamo de capital de trabajo más rápidamente, y así establecer una referencia de crédito excelente.

Algunas personas sostienen esta confusión ha permitido a los préstamos muy arriesgado demasiados que deben hacerse a las personas que han puesto no pagarlos. La cantidad de dinero que no ha sido devuelto ha sido tan alto que, en algunos casos incluso los prestamistas que han comprado la más “segura” acciones de una obligación de préstamo con garantía se han visto perder dinero de forma inesperada.

En sentido estricto, una obligación de préstamo con garantía sólo afecta a los préstamos comerciales de negocios. Existen sistemas similares que funcionan del mismo modo con los bonos e hipotecas, y algunas que combinan dos o más tipos de préstamos. Los términos utilizados para estos sistemas a menudo se confunden o se usan indistintamente. Sin embargo, el sistema básico y los beneficios y los inconvenientes son los mismos en todos los casos.

Para entender por qué la obligación del préstamo con garantía desarrollada, es necesario recordar que algunos prestatarios se consideran más propensos a pagar que otros. Algunos prestamistas están encantados de hacer préstamos con mayor riesgo porque pueden cobrar tarifas más elevadas, mientras que otros prefieren los préstamos con tasas más bajas porque son más seguros de reembolso.

La industria financiera cree que el mercado de préstamos no funcionó tan bien como podía porque los prestamistas individuales tenían que encontrar los prestatarios individuales que querían el “derecho” tipo de préstamo. Esto podría significar que no había suficiente dinero disponible de todos los prestamistas para pagar todos los prestatarios los préstamos que necesitan, pero el dinero no estaba donde era necesaria.

Esto llevó al desarrollo de la obligación del préstamo con garantía. En este sistema, muchos de los diferentes préstamos existentes, tanto de riesgo y seguros, estén juntos. Los prestamistas luego comprar los derechos a recibir una parte de los pagos de todos los prestatarios. Cada prestamista obtiene un nivel diferente de pago según la cantidad de riesgo que acepta.

Si alguno de los prestatarios que participan en una obligación de préstamo con garantía no paga su préstamo, la pérdida será sacada de la cuota dada al prestamista que aceptó el mayor riesgo. A medida que más prestatarios por defecto, este prestamista podría quedarse sin nada y luego las pérdidas restantes pasarían a la entidad crediticia que tomaron en el segundo nivel más alto de riesgo, y así sucesivamente.

El problema más grande con una obligación préstamo con garantía es que aumenta la complejidad en el sistema y hace que sea mucho más difícil para los grandes bancos no perder de vista cuál es el riesgo que soportan. En algunos casos, los grupos de calificación crediticia, que asesoran sobre cómo los prestamistas de riesgo es una inversión, han etiquetado como una obligación de préstamo con garantía como muy seguros porque algunos de los prestatarios que participan son considerados riesgos muy buena; estas calificaciones no tienen en cuenta de los préstamos a medio o prestatarios de alto riesgo.

Para un préstamo de construcción, como los usados para la construcción de nuevas viviendas, puede haber un acuerdo que sólo el interés será pagado sobre el préstamo durante la fase de construcción. Esto ayudará a aquellos que todavía están pagando los gastos de subsistencia en un lugar diferente, por lo que es un poco más fácil para ellos para obtener el proyecto realizado. Una vez que la construcción se ha completado, el saldo entonces probablemente se transferirá a un préstamo hipotecario más tradicional, como por ejemplo una hipoteca estándar. El préstamo de la construcción nueva se puede estructurar de tal manera que la transición ocurra sin problemas, con un solo juego de los costos de cierre.

Al igual que cualquier tipo de préstamo garantizado, el prestamista querrá cierta garantía del valor de la nueva construcción. Para un préstamo privado, esto significa que el prestamista probablemente necesitará que el constructor de autofinanciar una parte de los costes, que sirve la misma función que un pago inicial sirviera de compra de una vivienda tradicional. El prestamista puede ofrecer mejores tasas de interés, dependiendo de la cantidad de dinero que el constructor puede poner en el proyecto.

Un préstamo comercial de nueva construcción a menudo requiere un par de pruebas diferentes para determinar la seguridad de una inversión del proyecto es para el prestamista. Estas pruebas se refieren a la rentabilidad. Hay fórmulas que un prestamista utiliza para determinar las mejores inversiones. La mayoría de ellas implican un cierto margen de ganancias proyectado. Mientras que las fórmulas pueden ser útiles, no hay garantías de que los beneficios se hagan realidad. Esa es la razón por la mayoría de los prestamistas sólo están de acuerdo para financiar el 80 por ciento a 90 por ciento del proyecto. El capital se utiliza como garantía. Si el proyecto no llega a su pleno potencial de hacer dinero, el prestamista es el primero que les pagará.

Además de los términos monetarios de un préstamo de construcción nueva, los prestamistas pueden imponer otros requisitos también. Estas incluyen el trabajo a través de un contratista general que está unido y tiene licencia. Esto protege al prestamista y propietario en caso de que la mano de obra no depende de las normas de calidad. Sin esta garantía, el prestamista podría abrirse a más riesgo que probablemente se podía permitir.